Vervroegd met pensioen? Dit zijn de mogelijkheden

Eerder stoppen met werken om van je vrije tijd te genieten is een droom van velen. De kernvraag is of vervroegd met pensioen voor jou haalbaar is. In dit artikel bespreken we verschillende situaties en mogelijkheden. Een tipje van de sluier: als je de pensioengerechtigde leeftijd nadert, je jarenlang vast in loondienst werkte én een financieel bluffertje hebt, kun je zonder al te veel financiële schade eerder met pensioen.

Met vervroegd pensioen

Veel mensen oriënteren of ze eerder met pensioen kunnen om meer tijd aan hun hobby’s te besteden. Of dit kan is vooral afhankelijk van het financiële totaalplaatje. Daarom is het eerst handig om te kijken naar je financiële situatie ná de AOW-leeftijd. Is dit bedrag hoger dan je minimaal benodigde inkomen? Dan is er ruimte voor speling; bijvoorbeeld door eerder te stoppen met werken óf deels te stoppen met werken. Als je pensioen na de AOW-leeftijd niet overhoudt, wordt het lastig om je hoofd bovenwater te houden als je vervroegt met pensioen wil. Tenzij je bijvoorbeeld je huis wil verkopen en levensstijl drastisch wil aanpassen. Met andere woorden: vervroegd met pensioen gaan is vooral afhankelijk van je financiën en van wat je bereid bent in te leveren. Want dat inleveren, dat moet sowieso.

Voor- en nadelen vervroegd met pensioen

Vervroegd pensioen kent verschillende voor- en nadelen van rationale aard. Wat sociaal-emotioneel aanvaardbaar is, hangt van de persoon af. De een is immers bereid meer op te geven, zonder dat de levenskwaliteit omlaag gaat dan de ander.

Voordelen vervroegd pensioen

Het enige voordeel van vervroegd met pensioen gaan is het ‘kopen’ van vrije tijd. De AOW-leeftijd op dit moment is 66 jaar en 10 maanden. Door de stijgende levensverwachting loopt dit de komende jaren alsmaar op. Door eerder te stoppen met werken, besteed jij je tijd geheel naar wens in alle vrijheid. Bijvoorbeeld door meer met je hobby bezig te zijn, op kleinkinderen te passen, te reizen of tuinieren.

Nadelen vervroegd pensioen

Helaas kent eerder met pensioen gaan behoorlijk wat nadelen. Het eerste nadeel is dat je eigenlijk extra vermogen nodig hebt om het gat tussen je gewenste pensioendatum en de wettelijke pensioenleeftijd te overbruggen. Wellicht heb je gespaard of belegd, waardoor je dit kunt realiseren. Het is bij sommige werkgevers mogelijk om met prepensioen te gaan; je haalt je pensioen dan naar voren, maar het bedrag moet je dus wel over meer jaren verdelen. Een ander nadeel is je gezondheid. Uit verschillende onderzoeken blijkt dat stoppen met werken niet bevorderlijk is voor je lichamelijke en psychische gezondheid. Tot slot betaal je meer belasting wanneer je eerder stopt met werken én bouw je simpelweg minder pensioen op.

5 mogelijkheden tot vervroegd pensioen

Er bestaan verschillende opties om vervroegd te stoppen met werken. Zo kun je helemaal met pensioen of deeltijdpensioen aanvragen. Kortom: voor verschillende situaties bestaan specifieke oplossingen.

1. Pensioen eerder in laten gaan

De eerste en meest simpele optie is om je pensioen simpelweg naar voren te halen. Het enige euvel is dat je jouw opgebouwde pensioen over meerdere jaren verdeelt. De kans is daarom groot dat je eigen vermogen nodig hebt om je huidige levensstijl te behouden. Dit kun je bijvoorbeeld uit de verkoop van een huis, beleggingen of spaargeld halen.

2. Deeltijdpensioen: vervroegd pensioen en werken

Een voor veel mensen realistische optie is om met deeltijdpensioen te gaan. De naam zegt het al: je neemt een aantal dagen per week vrij dat als pensioen geldt. Die vrije dagen worden vanuit je pensioen betaald. Tijdens de uren dat je werkt, bouw je nog gewoon pensioen op. Hierdoor wordt het totale kostenplaatje wat beter te behappen dan wanneer je helemaal stopt met werken. In je cao staat vaak of je wel of niet in aanmerking komt voor deetijdpensioen.

3. Vervroegd pensioen zware beroepen

Mensen met een lichamelijk zwaar beroep mogen soms eerder met pensioen. Dit wordt ook wel vervroegd uittreden voor RVU-regeling genoemd. RVU staat voor Regeling Vervroegde Uittreding. Het is afhankelijk van je collectieve cao of je hiervoor in aanmerking komt. Het is wettelijk zo geregeld dat je werkgever tot eind 2025 geen belasting over je RVU-uitkering betaalt als je maximaal drie jaar voor je AOW stopt met werken. Iets om mee te nemen op gesprek bij je werkgever als je gebruik wil maken van het vervroegde pensioen voor zware beroepen.

4. Lijfrente uitkeren

Met lijfrente spaar je oor een extra inkomen waarmee jij je pensioen aanvult. Niet iedereen bouwt dit op, maar als je het wél hebt opgebouwd kun je het prima gebruiken om eerder met pensioen te gaan. Er zijn wel fiscale voorwaarden aan verbonden. Zo hangt het van de bank en budget af hoeveel je mag opnemen en wat de belastingregelingen zijn.

5. Goedkoper wonen

Veel mensen die op dit moment met vervroegd pensioen willen bezitten een koopwoning. In het meest gunstige geval heb je de hypotheek al voor een flink deel afgelost. Met de huidige woningprijzen kun je een flink zakcentje verdienen wanneer je het huis besluit te verkopen. Dit kun je voor vervroegd pensioen inzetten. De nadelen spreken voor zich: je zult kleiner en goedkoper moeten wonen.

Vervroegd pensioen berekenen

Je financiële plaatje ordenen is het allerbelangrijkst om een goede inschatting te maken of je wel of niet eerder met pensioen kunt. Pas na het maken van een financieel overzicht wordt duidelijk of je überhaupt vervroegd met pensioen kan. Als het wél kan luidt de vraag: hoeveel jaar eerder kan ik met pensioen? Om antwoord te krijgen op dit soort essentiële vragen is het slim om je (vervroegd) pensioen te berekenen. Hiervoor zijn handige rekentools en apps ontwikkeld, zoals pensioenchecker.

Liever zelf je vervroegd pensioen berekenen? Lees dan in deze blog van Evi van Landschot hoe je dat doet, inclusief praktijkvoorbeelden en stappenplan.

Hoe ga je als werkgever om met personeel dat vervroegd met pensioen wil?

Elke werknemer kan naar jou als werkgever toestappen om eerder met pensioen te gaan. Alleen als er géén cao-afspraken zijn, mag je dit weigeren. In de cao van de Rijksoverheid staat bijvoorbeeld niks over de Regeling voor Vervroegde Uittreding. Of je dit direct als werkgever wil weigeren is nog maar de vraag. De werknemer vraagt het immers niet voor niets aan. In de meeste gevallen vinden werkgever en werknemer een tussenweg. Wanneer bepaalde zaken over vervroegd pensioen wél in de cao staan, ben je als werkgever uiteraard verplicht om deze regels na te leven.